【境外刷卡】银行卡境外刷卡的币种问题详解


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有关境外刷卡,到底刷哪种卡好,很多人可能会同时听到完全相反的说法,张三说,银联卡在哪里哪里很划算,李四说,VISA在哪里哪里比银联更划算,王五说,亲身惨痛经历,千万别刷银联卡,汇率黑得恐怖。

经过比较可以发现,银联/V/M 有时这家更划算,有时那家更划算,但总体而言,差别一般在1%之内,很少超过1.5%。这样的差别,相信大部分人即使多付了1%,也不会跳出来大喊大叫说是惨痛经历的。毕竟,我们拿卡在国内异地取款,很多银行也收1%甚至更高的手续费。

我们听到”汇率恐怖“的例子,有人说是在美国见到USD:RMB=7.1x的汇率的(同期银行牌价6.8x),远远超过1.5%的范围。这是怎么回事呢?

答案就是,你被商户联合刷卡机构给坑了。银联或V/M没没那么黑心。

这里先说结论,如果没时间看我啰嗦的同学,看完结论就够了,你就不再被黑心商户和收单机构蒙骗了。

1. 无论你持什么卡在境外消费,请要求商户刷他们国家的当地货币。

2. 如果商户问你,是否要刷你的HOME CURRENCY,回答只有一种,NO。

3. 商户刷完卡,出来刷卡单,别稀里糊涂就签字了,看看上面出现了什么币种。特别是在刷银联卡的情况下,请深深记住,刷银联卡不等于刷人民币!如果你的刷卡单上面出现了人民币金额,或是人民币汇率,你不需要考虑汇率多少,肯定是吃大亏的!这时候要直接要求收银员取消交易,重新刷当地货币。在刷卡后立刻取消交易,商户不需要付出什么成本,如果他们无理不予取消,一定要坚持己见并威胁向政府部门投诉甚至报警。

如果做到以上三个要点,你不会碰到超过2%的汇率损失。可以关闭此帖子,安心旅游去了。

如果你有兴趣了解这里面的猫腻,请往下看。

很多人被银联的广告所吸引,把注意力集中在1%-2%的货币兑换费上面了,也有人把注意力集中在银联那羞答答半遮半露不愿太公开的汇率上面。而大家所忽视的,是另一个埋伏在暗处的时刻准备着敲诈你一大笔的真正凶手:商户和商户的收单机构。银联或V/M,再怎么黑,也只会在汇率或转换费上面赚去1%左右,而商户和收单机构却时刻准备着黑你5%甚至更高!

这种黑钱的方式,称为HOME CURRENCY TRANSACTION。

为了让大家以后不再对这个问题再有疑问,有必要从头说一遍,你在境外拿银行卡消费外币,从刷卡那一刻起,到最后你从国内银行支付人民币的过程中,发生了什么。

一般情况下:

1. 刷V/M美元卡支付某货币(非美元),以港币为例

商户在POS上输入购物总金额 HKD 100->VISA结算中心进行币种兑换-> USD XXX -> 你到银行柜台购汇还美元款 -> 银行柜台进行币种兑换 -> 你最终支付 RMB XXX

2. 刷银联卡支付某货币,以港币为例

商户在POS上输入购物总金额 HKD 100->银联结算中心进行币种兑换-> 你最终支付 RMB XXX

可见,正常的刷卡交易,商户是在POS刷卡机上输入他们当地货币,由卡组织进行货币兑换,最后持卡人会用本国货币(如人民币)或卡上的本地货币(如美元 人民币双币卡的VISA账户就是美元)支付。

这种方式,对于持卡人来讲,属于外币交易,称为FOREIGN CURRENCY TRANSACTION

FOREIGN CURRENCY TRANSACTION产生了一个问题,所有的卡组织,在你刷卡的时候,是不会告诉你汇率是多少的,只有你自己查询网站或电话才知道,或者等待银行账单出来才知道。很多人,在支付外币的时候,没法算清楚最后该支付多少本币(人民币)。尤其是老外,他们的算术比我们差得多,比方说一个美国人跑去欧洲购物,人家告诉他,欧元对美元汇率是1.15,他看到一个112欧的衣服的时候,他会想,哦,112欧,1.15汇率,大概是比112美元多一点儿,到底是多大的一点儿呢,搞不太清楚。。。

于是,慢慢的,有些商户和收单机构投其所好,推出”持卡人本币支付“的刷卡服务,比方说上面那个老美,收银员跟他说,先生,我们现在可以使用美元刷卡哦,您112欧可折算为140美元结算(至于汇率1.25,他们有时说,有时不说),美国人一听挺好,140美元不贵,终于清清楚楚明明白白提前知道自己该付多少钱了,高高兴兴刷卡走人。至于那多出来的汇率,数额也不大,美国人也注意不到。

就这样,因为顾客能付钱付得明白,这种HOME CURRENCY TRANSACTION的刷卡方式,在很多地方都出现了。

为什么商户愿意采取这种刷卡方式,而这样的刷卡方式到底又有多黑呢?

为了有个直观的印象,我们拿一个收单机构的网站资料作为参考。Global Payment Inc,是银联今年刚开始合作的收单机构。

这是Global payment的一种多币种刷卡服务,这种服务即是上面我们说的HOME CURRENCY TRANSACTION,就是比方说中国人去美国,如果美国商店使用Global Payment的刷卡机,收银员就可以直接在刷卡机上刷人民币。请注意,第一点,商户每用外币刷一次卡,都可以从Global Payment拿到返利。第三点,此业务的设备免费提供,免费维护。这样的好事,商户当然大大欢迎。

你看着广告做的,又免费提供设备,又提供返利,多好的事儿。问题是任何免费午餐都得有个倒霉蛋来买单,很不幸,那些大喊在某国刷银联卡汇率特别可怕的同学,就光荣地充当了一次倒霉蛋。

汇率到底有多黑?由于我没有上过这种当,因此没有实际交易的数据,只能从收单机构的广告上来推断。

这是一个针对港币的宣传文档,他们网站上有许多币种的文档,为什么我选择港币,因为港币对美元是联系汇率,香港政府负责维护其汇率在USD / HKD = 7.78上下很小的范围内浮动,港币近几年的汇率在7.75到7.80之间小范围浮动(请看下图,yahoo上查的港币近5年汇率曲线图)。因此,选择港币,我们就有了一个相对可靠的市场参考汇率,而不管他的广告文档是哪年发行的。

请看Global Payment文档截图:
 2009年某一天是7.5981,比港币的正常汇率7.75-7.80足足差了2-2.6%。相比之下,你现在知道了VISA收1%是多么优惠了吧?这还只是港币对美元汇率,由于港币是自由兑换货币,世界上各大银行都提供港币交易,而且汇率又稳定,因此,兑换的成本和风险都很低,很多机构的汇率都很好。而人民币是非自由兑换货币,兑换机构只能跟中国的银行进行交易,选择面很小,交易成本比港币高得多,因此可想而知,如果他针对港币兑美元要收2%的差价,针对人民币兑美元,将会收取高得多的差价。这就是为什么不少同学说在美国刷卡,汇率高达7.1x的原因,因为收单机构收了5%!

以上,就是为什么有些同学在美国会刷出USD汇率7.1x的原因,也说明了为什么某些国外商户特别喜欢对使用银联卡的中国顾客刷人民币。别以为在发达国家里顾客就是上帝,别以为有信用的大商场不会黑你。对于大多数中国游客来说,一辈子去同个国家一般也就屈指可数的几次,多次去同个商户的机会更是少,所以针对你这种一次性的顾客,不宰白不宰!

本文引自:http://www.go2eu.com/bbs/viewthread.php?tid=277759&extra=&page=1


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